カテゴリー：お金のはなしの記事一覧

住宅ローンが組めない！その②

火のないところに煙は立たず・・・

 

 

数年前、小耳にはさんだ話です。

 

 

結婚10ヶ月の新婚家庭の話し。

 

 

新婚10ヶ月のご家庭です。
夫Bさんの父が近居するご家庭でしたが、
嫁Cさんの提案もあり、
3人で一緒に住む家を探していました。

 

 

Bさん夫婦とBさんの父、それぞれのアパート代を合算すると15万円にもなります。
一緒に住める家ならば、住居費は10万円以下になります。

 

 

Bさん夫婦はとある分譲戸建を見つけました。
ローン返済金額も希望の10万円以下になるので、
銀行ローンの仮審査を提出しました。

 

 

自動車ローンはない。クレジットカードは作っていないのに・・・

 

通常3営業日以内に回答がくる予定なのですが・・・
なかなか返事がきません。
自動車は持っていますが、自動車ローンはありません。
クレジットカードは持っていません。

 

 

8営業日後、出てきた審査内容は1000万円の減額。
分譲戸建をの販売営業は首をかしげます。
有名企業の開発系勤務のBさんに、
何か思い当たることがないか聞いても何もないというのです。

 

 

仕方なく、Bさん同意の上、
信用調査をとってみないかという話になりました。

 

 

信用調査を取り終えて知った事実・・・

 

 

実はBさんの母は病死していました。
病院入院時に高額医療を使用したようです。
そのときのローン残金がまだ300万円残っていました。

 

 

 

 

もしかしたらBさんは、
優しい嫁Cさんの前では言い出せなかったのかもしれませんね。

 

 

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住宅ローンが組めない！その①

火のないところに煙は立たず・・・

 

 

数年前、小耳にはさんだ話です。

 

 

大学卒業をしたAさんのお話し。

 

 

大学卒業をしたAさん。
新入社員として上場企業に就職。
営業成績もよく、順風満帆な生活を送っていました。

 

 

あるとき、下宿している駅に新築のマンションが建設されました。
配布されていた宣伝チラシをみてみると、
どうやら自分の年収でも買えそうな金額でした。
そして、下宿しているアパート家賃とほぼ同じ金額。

 

 

Aさんはマンションのモデルルームに行き、
購入申し込みを行い、銀行の仮審査を提出しました。

 

 

自動車ももっていないし、クレジットカードも作っていないのに・・・

 

自動車ローンもない、
クレジットカードもないのに
Aさんは銀行の仮審査が通りません。

 

 

どうしてなのか・・・
マンション販売営業にもう一度仮審査をしてほしいと、
怒りを抑えながら話すと、
信用調査をとってみないかという話になりました。

 

 

信用調査を取り終えて知った事実・・・

 

 

Aさんは信用調査書の内容を見てびっくり。
即座に会社を営んでいる実家に連絡しました。

 

 

なんということでしょう。

 

 

Aさんが成人した大学生時代に、
ご両親がAさんの名義で会社の運営資金を銀行から借りていたのです。
Aさんにはもちろん内緒です。
Aさん自信の生活には何も落ち度はありませんでしたが、
残念な結果となってしまいました。

 

 

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銀行ローンを組む前に、調べておきたいことがあります。

実際に銀行ローンが組めるかどうかです。
実際打合せを重ねて、リフォームする見積金額が出てきて、

 

 

足りない金額をローンで・・・

 

 

 

と、仮審査を出したらNG・・・

 

 

そんな負のスパイラルにならない為に、
まずは確認しておきましょう。

 

 

 

住宅ローンの次に大きいローンは自動車購入時に組む自動車ローン。
こちらを組んでいると、源泉徴収票に記載されている年収より、
最大で組める住宅ローン金額より減額になります。
あまりにも自動車ローンの金額が大きい金額の場合、
場合によっては住宅ローンが組めない場合もあるので、
要注意です。

 

 

• ※住宅購入か自動車購入か迷った時は住宅購入を先にしよう。

 

 

住宅購入をすすめるのにはわけがあります。
実は、自動車ローンを組んでいると、
住宅ローンの仮審査が通りずらいのです。

 

 

通常3営業日前後で仮審査の通過回答が出てくるのですが、
10営業日かかってしまうこともあります。
また、金額も減額で提示される場合もあります。

 

 

しかし、住宅ローンを組んだあと、自動車ローンを組むことに関しては、
NGが出たと言う話はあまり聞いていません。

 

 

同時期に住宅購入と自動車購入を検討しているときは、
迷わず住宅を選びましょう。

 

 

現在、ポイントカード併用のクレジットカードが増えています。
実は持ち過ぎも厄介なのがクレジットカード。
こちらも住宅ローンを組むときに実は減額要因になります。

 

 

• クレジットカード1枚につき、12万円減額。

 

 

1ヶ月1万円と計算し、年間12万円の減額といいう見方をします。
これは源泉徴収票の年収から減額する内容です。
仮に、クレジットカードを5枚持っていると、
年収から60万円も減額となってしまいます。

 

例：年収400万円、
クレジットカードなしの人が組める銀行ローン金額目安。

400万円×30%×35年＝4200万円

 

 

例：年収400万円、
クレジットカード2枚の人が組める銀行ローン金額目安。
400万円-12万円×2＝376万円

376万円×30%×35年＝3948万円

 

クレジットカード2枚持っている方は持っていない人に比べて、
252万円も減額の回答しかいただけません。
252万円を貯める労力を数年使うならば、
クレジットカードの枚数を減らした方が良いと個人的には考えます。

実は一回返済を忘れてしまった・・・
ブラックリストに載った可能性がある・・・

 

 

返済不履行問題はこのような時に発生します。
また、カード破算や債務整理を行った場合、
数年間住宅ローンが組めない可能性もあります。

 

 

信用会社内の自分の評価を知るには、
下記に問合せを行います。
近年はネット問合せが出来るようになりましたので、
個人でも調べることが容易になりました。

 

 

• CIC

• JICC

• 全国銀行協会

 

仮審査時に減額通知を受け取り疑問になるよりも先に、
調べておいても損はないと思います。

 

関連コラムはこちら

 

 

住宅ローンが組めない！その①～信用調査でわかった事実～

 

住宅ローンが組めない！その②～信用調査でわかった事実～

 

 

 

住宅ローンと同時に加入することになるのが、
8大疾病に現在かかっていないかどうか。

 

 

単純に考えてみてください。
銀行はお金を貸すことで儲けを得ています。

もし、1年後に病気で亡くなる方に、
多額の住宅ローンを組むことを了承するでしょうか？
自分だったら貸しても返済されないことが想像できるので、
貸すことはできないです。

 

 

8大疾病にかかっていると、ローン審査が下りない可能性もあります。
もし、仮に審査がおりたとしても、
店頭で表示されている低価格金利の優遇が受けられるかわかりません。

 

 

将来住宅購入を考えているかたは、健康でいることも必要な条件となります。

 

 

 

最後にこんな情報か・・・と、がっかりされているかもしれませんが、
これはとても大事な確認条項です。

 

現在、銀行によっては70歳まで返済可能となっています。
でも、銀行のローンは最短で10年、最長で35年となっています。

 

 

もし、70歳までローンを組むと考えましょう。
あなたは35歳までに住宅ローンを組まなくては返済金額がどんどん上がることになります。

 

 

例：年収400万円、
70歳まで返済可能な銀行で、
現在35歳のひとが組める銀行ローン金額目安。

400万円×30%×35年＝4200万円

 

 

例：年収400万円、
70歳まで返済可能な銀行で、
現在45歳のひとが組める銀行ローン金額目安。

400万円×30%×25年＝3000万円

 

 

1200万円も住宅ローンの金額が異なります。

 

また、年齢が高くなればなるほど、
病気になる比率も高くなります。

実際、70歳まで雇用という会社は少ないです。
住宅ローンをいつまでに返済したいかも考えながら、
住宅購入の検討をしてください。

 

 

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